2014-07-15 錢袋 江西錢袋科技
現在很多年輕都市白領將P2P作為理財方式之一，但是面對眾多P2P平臺該如何選擇是個巨大的難題。其實P2P只是網絡借貸的統稱，具體經營模式多種多樣。今天我們介紹一類標的額較低（一般只有幾萬元）的消費金融P2P。這類平臺的借款人主要是微型企業主以及普通工薪階層，并不引入業內常見的由擔保公司擔保的機制。那么，這樣的P2P你敢投嗎？
“任何一家P2P平臺的擔保機制都是相對的，并不能保證理財人資金萬無一失。檢驗一家P2P平臺核心技術，要看其能否準確識別標的風險，只有這樣才能防患于未然。”惠人貸CEO李晨告訴中國證券報記者。
惠人貸是消費金融P2P平臺的代表者，李晨2010年博士畢業，加入北京銀行成立的北銀消費金融公司，負責IT及風險控制系統。北銀消費做的就是無擔保、無抵押的小額信用貸款。2013年李晨設立了惠人貸。
記者瀏覽了惠人貸網頁，標的額基本在幾十萬元至幾萬元不等，年化利率在10%至14%，期限多為3或6個月。這類平臺的借款業務基本圍繞“衣食住行”展開，回避易受經濟周期影響的行業。李晨舉例說，目前手機APP程序員是社會急需的崗位，在北京初級程序員的月薪4000元至5000元。但是掌握這項技能需要參加專業培訓，例如學費是15000元，而對于一個剛剛走入社會的人來說一時拿不出這筆錢，或者自己信用卡的額度還不足以覆蓋這筆學費。平臺通過與培訓機構合作，為有需求的學員提供互聯網貸款。根據借款人提供的資料，平臺將借款人分為六個信用級別，級別越高，貸款利率越低。
基于大數據的信用評級系統可以有效降低借款人的賴賬風險。李晨認為，在目前主打消費金融的企業如果把壞賬率控制在1%至2%，就是很出色的企業。一旦出現壞賬，這類平臺設計了風險補償機制，“每位借款人需根據平臺測算的違約概率交納相應的資金，打入違約基金賬戶；一旦該標的出現壞賬，出資人可從上述違約基金賬戶中按順序獲得本金補償。”
目前，一些立足長遠發展的P2P在努力降低自身風險，即自己只充當信息中介角色，通過與第三方平臺設立資金托管協議，可以保證理財人的資金匯入借款人的消費商戶賬戶，這樣可以防止借款人套 現跑路的發生。其實，向有穩定收入但信用度并不高的人群提供無擔保、無抵押貸款的基本業態在我國存在多年，市場已經逐漸培育起來，只是近一年來隨著互聯網金融的發展，消費金融開始將線下與線上相結合，成為P2P中的一個分枝。李晨建議，理財人在關注消費金融P2P平臺時，*好選擇由銀行出身的人士組建的團隊，“傳統金融的經驗讓其在控制風險方面更加游刃有余。” |
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