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從2011年四季度后，銀行業不良貸款呈現出上升趨勢。商業銀行2012年末不良貸款余額為4929億元，比年初增加647億元，不良率為0.95%。截至今年3月末，商業銀行不良貸款余額較年初進一步增加了340億元，且不良率上升至0.99%，已連續六季度反彈。
    可以說，在上述三大風險中重點還是信用違約金融風險。它來自這樣幾個方面：地方融資平臺風險沒有得到有效遏制。總量從2010年的10.7萬億元增加到2012年的12.85萬億元，占GDP 25.1%。兩年增加兩萬多億元。其中，平臺貸款從2010年8.5萬億元增加到2012年9.3萬億元，還不包括信托融資。地方融資平臺債務被稱為永不會到期的債務，貸款被稱作永不到期的貸款。風險之大可想而知。
    產能過剩帶來的信用違約風險。前幾年大投資造成的產能嚴重過剩。繼光伏產業、鋼鐵產業過剩后，電力、煤炭經營都已經出現不景氣狀態，產能過剩很快就會來臨，信用違約風險將會接踵而至。房地產行業不良貸款雖然去年出現“雙降”，但是，隨著調控力度加大，是信用違約風險的一個不可忽視的爆發點。因此，防范銀行業信用違約風險是重中之重。
    包括理財產品在內的表外業務關聯風險也進入了密集爆發期。目前，在銀行理財產品和代理銷售理財產品上暴露風險點不少。除了加強監管以外，關鍵在于規范銀行業的中間業務行為，徹底禁止銀行從事杠桿率高的各類金融產品發售代銷。至于說“民間融資、非法集資等外部風險傳染”，只要建立起銀行業與這些外部風險的防火墻就可以了。
銀監會所說的三大風險，主要是如何防止銀行業內部風險，即：如何防止金融監管籠子內的風險。而沒有涉及監管以外的社會融資風險，比如：民間借貸風險、高利貸風險、非法集資風險、小額貸款公司、擔保公司等各類風險。2012年全年社會融資規模為15.76萬億元，人民幣貸款占同期社會融資規模的52.1%，也就是說，有48%的社會其他融資在監管上處于缺位狀態，僅2012年就有7.6萬億元。監管籠子以外社會融資規模越來越大，風險也越來越高，對這些類似影子銀行監管上的缺位，正在給中國埋下巨大金融風險隱患，不排除成為金融危機爆發的根源。
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