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車貸業(yè)務(wù)因項(xiàng)目金額小、資金分散、市場空間大等優(yōu)勢成為互金行業(yè)追捧的香餑餑。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)后，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也轉(zhuǎn)向車貸業(yè)務(wù)，而車貸業(yè)務(wù)的模式無疑成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。下文筆者將對目前車貸業(yè)務(wù)模式做簡單介紹。
一、車輛抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式分析
1.車輛質(zhì)押貸款
車輛質(zhì)押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提出借款申請后，將車輛開到平臺(tái)指定地點(diǎn)，平臺(tái)在驗(yàn)車、收車后與借款人簽訂質(zhì)押合同，隨后在平臺(tái)發(fā)布借款需求，投資人認(rèn)購標(biāo)的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。
2.車輛抵押貸款
車輛抵押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提出借款申請后，平臺(tái)在實(shí)地調(diào)查后與借款人簽訂抵押合同，到車輛管理所辦理車輛抵押的相關(guān)手續(xù)，并在車輛上安裝GPS定位系統(tǒng)對車輛進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。完成抵押手續(xù)后平臺(tái)發(fā)布借款需求，投資人認(rèn)購標(biāo)的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。
3.車輛抵質(zhì)押貸款的區(qū)別
車輛抵押貸款和質(zhì)押貸款*大的區(qū)別是占管形式不同，抵押貸款是押證不押車，借款人仍享有車輛的使用權(quán)；而質(zhì)押貸款是押車不押證，借款人不再享有車輛的使用權(quán)。其次是逾期后平臺(tái)對車輛的處置權(quán)不同，質(zhì)押貸款模式下平臺(tái)可以直接處理車輛，賠償投資人損失；而抵押模式下平臺(tái)需要先與借款人協(xié)商或通過法院上訴后才能處置車輛，耗費(fèi)的時(shí)間更長。*后是管控程度及管理成本不同相比之下抵押方式的成本雖然更低但其對車輛的管控程度卻也低于質(zhì)押模式。
4.車輛抵質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較
首先，抵押貸款面臨著車輛在抵押前后被質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)而質(zhì)押貸款面臨著車輛質(zhì)押前后被抵押的風(fēng)險(xiǎn)。目前《物權(quán)法》規(guī)定設(shè)立在先的擔(dān)保物權(quán)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先受償，但《擔(dān)保法》規(guī)定統(tǒng)一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)押權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償，兩項(xiàng)規(guī)定之間存在一定的矛盾，在出現(xiàn)糾紛時(shí)法律如何判定尚無定論。在這種情況下，車輛質(zhì)押平臺(tái)因?yàn)檐囕v在手，在逾期發(fā)生時(shí)能迅速將停放于車庫中的車輛處理以獲得賠償而面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對小些，但抵押平臺(tái)無車輛在手，風(fēng)險(xiǎn)相對更高一些。
為了避免出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)，各平臺(tái)在與借款人簽訂抵質(zhì)押協(xié)議時(shí)對權(quán)利規(guī)定會(huì)做更明確的說明。如潤陽貸在《車輛轉(zhuǎn)（質(zhì)）押協(xié)議》中規(guī)定（質(zhì)）抵押權(quán)人對車輛享有*一（質(zhì)）抵押權(quán)，作為車輛的*一擁有人有權(quán)將車輛變賣或轉(zhuǎn)（質(zhì)）抵押給其他第三方，同時(shí)對車輛的來源及所有權(quán)做了明確的說明，盡量減少出現(xiàn)爭議糾紛的可能性。
但事實(shí)并非如此。我們一直在追尋的，并非成功，而是幸福。消極情緒對于幸福感的抑制十分顯著，正因如此，我們才要學(xué)會(huì)如何正確處理挫折與失敗。
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